如今谁身边没有几个卖保险的，由于天天被追着买，让不少朋友觉得：买保险不着急，只要我想买，就有一大堆人来求着我。然而，事实并没有那么简单。从你投保的那一刻起，权利开始反转，保险公司会问你一大堆问题。像甲状腺结节这些 “无关紧要” 的小事，保险公司都会仔细审核，甚至 “一不高兴” 就拒保了……今天，我们就来聊聊：买保险被 “歧视” 了，怎么办？

一、医生说没事，为啥保险为难你？

有人调侃说，现在的年轻人，熬最深的夜、脱最多的发，工作压力大，身体多多少少有些小毛病。

(相关资料图)

一些医生认为不用治疗的小问题，往往被保险公司 “小题大作”。比如：

医生说，你颈部左侧有个甲状腺结节，不过很小，定期复查就好了。

保险公司却说，甲状腺结节有可能恶化成甲状腺癌，要交资料审核。

简单来说，医生关心现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。

保险公司把风险当作 “生意”，如果我们一生平安，它就赚了保费；如果我们有什么三长两短，它一赔得好几十万，所以自然要好好审核。

这个审核的过程也叫 “核保”，一般有几种结果：

直接说结论：

标准体最理想：也就是正常承保，不出一点幺蛾子。

次标准体要考虑：加费就是多交点钱，该保的都会保；除外往往会把你最想保的风险排除在外，让人很纠结。

延期还有机会：有些疾病风险还不明确，可能要观察，或者进一步检查。

拒保是最坏的结果：想买保险，保险公司却不卖给我们。

由此可见，买保险并没有想象中那么容易。很多时候，我们不是在买保险，而是在申请保险。

二、被保险 “歧视”，我该怎么办？

身体健康的人买保险非常轻松，一手交钱一手交货；而对于身体异常的人，常常遇到 “差别待遇”。

下面举几个常见例子，说不定你也遇到过：

案例 1：乙肝大三阳被加费

罗先生体检出乙肝大三阳，幸好肝功能还正常，医生建议定期复查。

而保险公司对乙肝大三阳需要加费。同样的重疾险，别人的保费是每年 7000 块， 罗先生需要交 9000 块……

加费承保，只是保费变贵，但保障不会短斤缺两。

很多朋友会因为被加费，而犹豫要不要买，担心加多少全凭保险公司一张嘴。

实际上，加费幅度根据大三阳患者得重疾的概率计算，保险公司无法狮子开大口。

不少业务员说：“被加费，也是一种幸福”，其实是有一定道理的。

从长远看，加费说明你的身体出现了不可忽视的风险，如果现在不买，等后期情况加重，可能更难买了。

所以，如果预算允许的话，建议大家买！毕竟保障才是第一位。

案例2：乳腺结节被除外

张女士的超声检查显示有乳腺结节（BI-RADS 3 级），但体积较小，医生说定期复查即可，不用治疗。

由于无法判断结节是良性还是恶性，保险公司对张女士的重疾险做了除外承保，将来得乳腺癌是不赔的。

除外承保，就是保费不变，只是把某些特定的保障剔除不保。

遇到这种情况，大家可以多投几家保险公司，尝试下有没有更好的核保结果。

要是找不到更好的，那么建议你接受现实。虽然少保了一种疾病，但能保的还有很多，至少比买不了要好。

案例3：卵圆孔未闭被延期

黄女士想给刚出生的儿子买保险，可是宝宝的检查报告写着 “卵圆孔未闭”。

这是一种很常见的新生儿异常，大多数保险公司会延期承保。

延期承保 = 当下不让买，未来还是有机会买的。如果孩子 6 个月复查，发现卵圆孔闭合了，一般能顺利投保。

类似的还有 “尿潜血”，如果无法查清潜血的原因，很可能被延期。如果查出是女性经期导致，或者只是轻微的肾结石，还是可以买保险的。

三、被拒保，就不能买保险了？

告白怕被拒绝，找工作怕被拒收，买保险最怕被拒保。的确，不少身体异常的朋友会担忧：被拒保了，该怎么办？以后还能买保险吗？

其实我们不需要太焦虑，不同情况有相应的解决办法。

1、东家不投，投西家

不同的保险公司，核保标准并非完全一致。

比如身体异常的小林，同时投保多家公司的重疾险，可能出现被 A 公司拒保，被 B 公司加费 ，被 C 公司除外的情况。

可见，不同公司对疾病核保的宽松程度存在差异。像弘康人寿对乙肝的核保较宽松，信泰人寿则对结节的核保较宽松。

所以说，我们没必要执着于一家保险公司，被这家拒保了，可以尝试投保其他家。

2、先保能保的

有的朋友由于疾病风险过高，买重疾险、百万医疗险往往被保险公司拒之门外。

这个时候可以退而求其次，考虑健康告知更宽松的产品，比如防癌险、防癌医疗险。

虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但癌症是发病率最高的重疾，先把这个风险堵住，也能让人安心不少。

其次，当被一个险种拒保时，还可以买其他的险种。比如：乙肝患者，虽然很难买重疾险，但意外险、寿险是可以正常投保的。

3、好转后再买

比如说，小赵因太胖被拒保了，随后努力健身减肥，一年之后体重恢复正常，此时再去投保，保险公司通常会给过。

因此，先把身体调理好，再去投保就很容易通过。

当然，对于癌症、心脏病、脑中风等疾病，由于复发概率较高，即便治愈了，成功投保的概率也很低。

四、如何快速带病投保？

如果自己身体有一些小毛病，担心买保险被拒保，那该怎么办？

最好的方法是通过 “智能核保”，先来一次事前演习。

如果智能核保没有你的疾病，还可以尝试 人工核保，不过要多交点病历资料，相对麻烦一点。

五、写在最后

很多人对买保险这件事，一拖再拖，甚至不了了之。

或许真的有人能一辈子无病无灾，但我不愿去冒这个险。因为我的健康、亲情、家庭都输不起，相信很多人跟我有同样的想法。

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